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Las siglas KYC o Know Your Customer (Conozca a su cliente) hacen referencia a una serie de procesos diseñados para cumplir una serie de normas que aplican al sector bancario y de inversión, con el fin de verificar la identidad de un cliente, crear un perfil del mismo y reconocer de donde proviene el dinero que moviliza dentro de un servicio.
Básicamente, un KYC genera una ficha de usuario en la cual se asientan todos los datos necesarios de ese cliente y se construye su perfil financiero, de modo que las entidades y autoridades pertinentes puedan reconocer al mismo y el nivel de riesgo asociado.
La aplicación de los KYC se ha vuelto poco a poco una norma obligatoria para prestar servicios financieros. Primero, con el fin de mantener la seguridad de los servicios y segundo, para reconocer que los fondos movilizados y las personas en medio de ellos no estén relacionadas con actos ilícitos u otras formas de ilegalidad reconocidas o atribuidas a esa persona.
¿Qué significa KYC?
KYC es el acrónimo de «conoce a tu cliente». Hace referencia a una verificación obligatoria de la identidad de un cliente, normalmente por parte de una entidad financiera. Esta verificación incluye información que pueda utilizarse para comprobar su identidad, como un documento de identidad válido, facturas de servicios públicos con la dirección de su domicilio, etc.
Normalmente, los clientes tienen que facilitar datos KYC al abrir una cuenta y, en ocasiones, cuando se produce un cambio en la información. Por ejemplo, si te cambias el nombre oficialmente pocos meses después de crear tu cuenta, necesitarás actualizar tu información KYC.
Si no se completa el proceso KYC, es posible que no pueda acceder a todas las funciones en una bolsa de criptomonedas. Por ejemplo, Binance.com permite a sus clientes crear cuentas, utilizar funciones básicas y realizar transacciones limitadas sin enviar información KYC. Sin embargo, para obtener acceso total y aumentar sus límites de depósitos y retiros, los clientes tienen que completar la verificación KYC.
¿Cómo funciona un KYC?
En función de la naturaleza de un negocio, los procesos KYC pueden variar pero, normalmente, cumplen objetivos similares. KYC comprende las funciones básicas como la recogida y verificación de datos. Además, implica la diligencia debida del cliente y su supervisión continua.
Para lograr todo esto, el proceso de KYC comprende tres fases:
- Programa de Identificación del Cliente
En primer lugar, depende de un programa de identificación del cliente (CIP). En este punto se establecen los requisitos para determinar y verificar la identidad de cualquier persona que busque establecer una relación con una institución financiera. Los datos más básicos en este sentido son su nombre completo, número de documento de identidad, fecha de nacimiento, dirección de residencia y fiscal completa. Por supuesto, las legislaciones pueden requerir más datos para cumplir con CIPs distintos, pero internacionalmente, los datos básicos son estos.
- Diligencia debida del cliente (DD)
Seguidamente, pasa por la realización de la debida diligencia del cliente (CDD). En este punto, se busca identificar al cliente y verificar su identidad utilizando documentos, datos o información fiable, de fuentes independientes. Además, puede incluirse la identificación del beneficiario final y tomar medidas razonables para verificar su identidad, de forma que la institución financiera esté convencida de que conoce quién es. Para las personas jurídicas y otras estructuras jurídicas, esto debe incluir que las instituciones financieras entiendan la estructura de titularidad y de control del cliente. En este punto, también se puede investigar sobre el origen de los fondos, especialmente si la persona realiza movilizaciones de altas sumas de forma frecuente (por ejemplo: movilizar más de 10.000 € al día a distintas cuentas).
- Supervisión continua
Finalmente, pasa por la supervisión continua o la debida diligencia mejorada (EDD) de la cuenta de un cliente una vez que se ha establecido. En este último punto, se intenta saber algunos datos vitales sobre los datos de origen de fondos o negocios del cliente. Por ejemplo, si el cliente es un empresario, se intenta saber donde está ubicado su negocio, la naturaleza del mismo y el propósito de sus operaciones. Si, por ejemplo, el cliente es un asalariado, se intenta saber donde trabaja, tiempo trabajando allí y su salario, con la finalidad de tener un perfil más completo.
Estos tres puntos aquí indicados son básicos en el KYC y prácticamente se aplican en todo el mundo. Sin embargo, cada país o región tiene sus propias reglas que pueden endurecer o relajar ciertos factores dentro del KYC.
¿Por qué la verificación KYC es obligatoria en la mayoría de las bolsas de criptomonedas?
Las regulaciones KYC son obligatorias en las principales bolsas de criptomonedas porque garantizan que cumplen con las leyes y normativas. En el pasado, las bolsas de criptomonedas rara vez solicitaban información KYC. A medida que el precio y el interés por las criptomonedas aumentan, las preocupaciones por la delincuencia en el ámbito del blanqueo de dinero y otras actividades ilícitas también han sido objeto de escrutinio.
En 2001, la verificación KYC se introdujo y consolidó en la Ley Patriótica. Sin embargo, la ley no entró en vigor hasta después de los ataques terroristas del 11 de septiembre. El objetivo de las normas KYC era frenar las actividades ilícitas y señalar cualquier comportamiento sospechoso lo antes posible. Las bolsas de criptomonedas utilizan estos datos para rastrear los patrones de las transacciones, con el fin de garantizar que no se produzca blanqueo de dinero ni financiación del terrorismo, por ejemplo.
Sin la verificación KYC, una bolsa de criptomonedas puede ser considerada responsable cuando un usuario consigue cometer un delito, porque no hizo la diligencia debida. Por tanto, las principales bolsas prefieren seguir cumpliendo con las normas contra el blanqueo de dinero (AML, por sus siglas en inglés).
Sin embargo, KYC y AML no significan lo mismo.
¿Cuál es la diferencia entre KYC y AML?
Los requisitos KYC son solo una parte de un término más amplio denominado comúnmente prevención contra el blanqueo de capitales (AML). El concepto AML abarca una amplia variedad de procesos normativos diseñados para frenar el blanqueo de capitales. Entre los demás procesos de AML se incluyen el filtro de software, la gestión de registros y la criminalización. La verificación KYC simplemente es un proceso de AML que implica verificar la identidad y mejorar la diligencia debida.
La verificación KYC, AML y todos los demás procesos establecidos por los reguladores dificultan que los terroristas y delincuentes organizados oculten sus actividades ilícitas, de manera que no puedan conseguir que los fondos adquiridos por medios ilegales parezcan legítimos. Sin embargo, aunque se trata de una ventaja, algunos miembros de la comunidad de las criptomonedas están divididos sobre si las bolsas deberían o no hacer obligatorio el cumplimiento de KYC. El argumento es que las regulaciones de KYC y AML están en contra del concepto de descentralización.
¿Cómo la verificación KYC afecta a la descentralización y el anonimato?
Una de las características más atractivas de las criptomonedas y la tecnología de la cadena de bloques es la descentralización, lo que significa que ninguna autoridad tiene el control final del sistema. En lugar de una única base de datos, las transacciones en estas cadenas de bloques se almacenan en numerosos ordenadores de todo el mundo a través de los nodos punto a punto. Por tanto, los requisitos KYC hacen que las bolsas de criptomonedas sean iguales a las instituciones financieras tradicionales al dar poder a una autoridad centralizada.
Para los usuarios preocupados por el espíritu del anonimato en la cadena de bloques descentralizada, perder el anonimato es un precio alto que pagar, especialmente cuando envían sus datos KYC a bolsas de criptomonedas centralizadas. Aunque las bolsas de criptomonedas prometen tratar la información privada de los usuarios con cuidado, muchas personas prefieren mantener el anonimato y no arriesgarse. Un miedo que no es infundado, ya que muchas bolsas siguen sin contar con sistemas KYC robustos para asegurar la información de los consumidores.
De hecho, ha habido informes de hackers informáticos que han obtenido la información KYC de los usuarios de criptomonedas aprovechando los loopholes en el software de las bolsas. Binance es una de las pocas bolsas que cuentan con un sistema seguro y dedicado para la recogida y gestión de los datos KYC.
KYC para criptomonedas en Europa
En Europa, las políticas de KYC son manejadas por el Consejo Europeo y estas luego son aplicadas por las autoridades pertinentes en cada uno de los países de la Unión. La última norma aprobada por la comisión que afecta al KYC en el mundo cripto es MiCA, la cual fue aprobada el 5 de octubre de 2022. La regulación MiCA ha sido creada con el fin de hacer mucho más homogénea la regulación de la Unión Europea sobre las criptomonedas y todos los servicios financieros relacionados con la misma. Una de esas primeras regulaciones es hacer que MiCA sea una normativa con mayor relevancia que las leyes nacionales actuales, algo que ha logrado introduciendo el primer régimen de licencias para que las wallets y plataformas exchange de criptomonedas operen en los 27 países miembros de la UE.
Como parte de esos cambios, MiCA obliga a que todos los servicios de criptomonedas verifiquen la identidad de sus clientes, provocando que Know Your Customer (KYC) sea obligatorio para las wallets en Europa. Junto a MiCA, las regulaciones de AMLD5 complementan el framework regulatorio que pesará sobre los exchanges que operan en Europa, y que serán totalmente aplicables a partir del año 2024.
¿Por qué necesitamos el KYC?
El principal objetivo del KYC es conseguir información personal de los clientes, comprobar la veracidad de los datos y clasificar a los clientes según su riesgo relativo para el uso de servicios bancarios y financieros. La intención principal de esto es evitar que clientes peligrosos puedan comprometer la seguridad de un conjunto de servicios financieros. Por ejemplo, un cliente con un perfil de estafador dentro de un mercado P2P tiene muchas posibilidades de realizar operaciones de estafa que podrían comprometer la seguridad financiera de los usuarios de una plataforma. Teniendo en cuenta que cripto no ofrece soporte para cashback, esta es una medida que puede ayudar a reducir ese tipo de situaciones.
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